上班族自家财务如何打理？

就一般理财规划而言，最好使用相当于一个月生活费3至6倍的金额，作为失业、意外等意外或紧急情况的应急基金。按照目前劳动力市场的情况，一旦失业，至少要等半年才能找到下一份工作，暂时失去收入。所以，如果可能的话，提前为自己准备半年的生活费是比较合适的。 减少负债，增加净值 在大环境不好的情况下，个人或家庭财务应对的力度尤为重要，即净值必须进一步提升。提高净值最直接的方法就是减少债务。负债的形式包括住房贷款、汽车贷款、信用卡和消费贷款。基本上个人或家庭所能承受的负债水平应该是扣除每月固定开支和储蓄后的可支配收入。至于还债原则，应优先偿还利率较高的贷款。目前无抵押信用贷款利率最高。例如信件 信用卡的循环利率大多在10%左右，小额贷款或消费贷款平均近10%。如果能先用高息偿还这部分债务，就相当于减少了一大笔支出，在需要开源节流的时候就相当于多了一份收入。 更明智地花钱 经济不景气，企业支出减少，员工工资增长停滞是可以预见的。所以，如果‘开源’的工作很难，那么计划消费就要从‘节流’开始。其实智能消费很简单。选择合适的购物时机，货比三家不赔钱，克制购物欲望，避免过度刷卡消费和借钱，这些都是可以掌握的原则。在方法上，我们可以对可能发生的月度、季度、年度费用做一个预算，然后决定收入分配在各项费用中的比例，避免手头现金的无目的消耗。最好养成记账的习惯，定期检查自己的收支情况，及时调整。 养成强制储蓄的习惯。 每个人理财的第一步都是存钱。必须先存一笔钱作为投资的资本，然后才能谈加速资产的积累。如果你想强迫自己储蓄，最好是一拿到工资就提取20%存起来；无论是选择保守的零存整取，还是银行定期存款，还是积极的定期共同基金，长期来看，积少成多都能发挥复利效应。比如月薪3000元，拿出其中的20%，也就是600元中的定投基金，以年均15%的利率投资10年，大约是16万元。既是一笔可观的资产，又是一份保障，所以无论国内国际景气如何变化，存钱的习惯都不会变。 加强保值投资 股市和汇市表现不佳，银行的定期存款利率也一直没能上浮。目前除了坚持只用闲钱投资的原则外，很重要的一点是资产的保值，可以通过增加银行定存、债券、债券基金等固定收益工具的投资比例来实现。其中，债券基金投资金额低，职业经理人管理运作，与 节税等好处，与直接债券投资相比，门槛要低得多，而且目前的实际收益率也能维持在银行存款之上，因此成为目前最热门的投资工具之一。但由于债券基金种类繁多，首先要了解其投资范围、特点和适合用途，根据自己的预期收益和风险承担来选择。 在经济衰退时保持活跃。 根据对美国富人的调查，他们的一个特点是行动积极。换句话说，当经济衰退时，除了立即调整理财规划，增加防御能力，在有稳定工作收入的情况下，反而可以考虑逢低投资，把握财富再分配的机会。从长期投资的角度来看，繁荣和萧条会有周期性，萧条会持续两三年，最终会好转。